Introduction: ne pas refaire les mêmes cooonneries du temps de Ben Ali: les créances irrécouvrables / douteuses hors des conditions juridiques et du marché. --> on s'attendait que Mr. Kais Saied impose a)une gestion plus rigoureuse de notre politique des crédits bancaires b)et un respect strict vis-à-vis de la réglementation bancaire en vigueur dictée par notre BCT. --> A notre grande surprise, voilà que les contraintes politiques venant de Carthage encouragent inconsciemment les créances irrécouvrables / douteuses de notre système bancaire.

Je m'explique:
- un fait: nous avons actuellement un total national autour de 13 milliards de TND de créances douteuses dont approximativement 53% du coté des banques privées et de 47% de ceux des banques publiques. --> voir le lien web *** de Business News TN du 12 Août 2023

- un fait: Au temps de Ben Ali, le secteur touristique tunisien était en particulier à l'origine des créances irrécouvrables / douteuses de notre système bancaire. Au temps de Ben Ali, l'oligarchie tunisienne a eu des crédits hors des conditions juridiques et du marché de quelques centaines de Millions de TND qu'elle n'a jamais remboursés. --> tout cela avec le silence de notre BCT et de ses ex-gouverneurs
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je n'ai pas les chiffres récents , 50% des créances douteuses de la STB, le 1/3 des créances douteuses de la BNA et le 1/4 des créances douteuses de la BH sont dans le domaine touristique (certaines de ces créances douteuses sont déjà en sommeil éternel...) Et on n'a absolument rien fait entre 2011-2021 afin de récupérer ces milliards de TND. C'était même le contraire:
- a) entre 2011-2021, on injectait gratuitement (recapitalisation) des milliards d'euros dans un système bancaire en faillite alors qu'il aurait fallu confisquer d'abord les hôtels de ceux qui ne voulaient/veulent pas rembourser leurs dettes et de les vendre (les hôtels) à l'internationale.
- b) entre 2011-2021, après la recapitalisation de nos banques de 2014-2015 (financé par le budget de l'Etat tunisien et l'argent de l'endettement) le niveau de dettes classées revenait à son niveau le plus haut en 4 ans...

- Et que faisons nous aujourd'hui, après 2021? Oui, nous sommes entrain de refaire les mêmes cooonneries de notre système bancaire du temps de Ben Ali et des soi-disant corrompus de la décennie soi-disant noire? Pourquoi, la réponse devrait être évidente'?'

- En Allemagne, c'est le Bureau de l'emploi (Arbeitsamt) qui accorde les microcrédits aux chômeurs à 0% d'intérêt et seulement en fonction du Business Plan. Seulement les "Business plan" ayant une bonne idée d'investissement ont une chance d'être financés par un microcrédit. Et c'est l'Etat allemand qui accorde l'argent indispensable pour les microcrédits directement au bureau de l'emploi (Arbeitsamt).
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de même en Tunisie, il ne faudrait injecter de l'argent dans les sociétés communautaires, seulement si le Business Plan est solide et persuadant / convaincant. Par contre la question qui s'impose est évidente, qui devrait évaluer le Business Plan sur sa faisabilité et sa rentabilité?

--> un fait: en Tunisie, le un taux de créances classées par rapport aux engagements de crédit oscille entre 13,5% et 18% avec des taux extrêmes périodiques de plus de 20%,

- En 2023, sur un total national d'environ 13 milliards de TND de créances classées 47,5% sont dans le secteur bancaire public, et 53% dans le secteur privé.

- notre BCT est / était incapable de mettre en oeuvre une gestion plus rigoureuse de sa politique de prêts: l'étude de la demande et du demandeur, l'analyse des risques, la formulation de garanties, l'octroi et le suivi du crédit, puis le remboursement, le provisionnement, et le recouvrement. --> Le processus d'obtention de crédits en Tunisie ne présente que dans les apparences une certaine conformité mais dont les modalités réelles s'en éloignent.-->
a) Notre système bancaire concentre la prise de risque sur les garanties patrimoniales ou personnelles et non pas sur la viabilité réelle du projet et sa capacité de remboursement (à l'image de nos récentes entreprises communautaires). --> une surestimation des garanties et des hypothèques. Et en cas de difficulté majeure, notre BCT fournit la liquidité afin d'éviter le risque de la mise en faillite de certaines de nos banques'?'
b) Les contraintes politiques venant de Carthage son à l'origine de la majorité des créances douteuses (la preuve est l'article ci-dessus), ceci est vrai avant et après 2021'?'
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Et ainsi, on se trouve dans une boucle (loop/répétition) infinie: excès de créances douteuses pour les raisons que j'ai cités ci-dessus, et leur extinction/anéantissement réalisé(e) par une injection d'argent frais (planche à billets ) de notre banque centrale, ou par recapitalisation en injectant de l'argent public ou encore une mise en sommeil'?'

pour plus de détails voir aussi le lien web *** de Business News TN du 12 Août 2023

Dr. Jamel Tazarki, Mathématicien Résident à l'étranger